Выход есть всегда

12.02.2020 г.
19/02/2020

Что делать, если денег нет, а ипотеку платить надо 

Иметь свое жилье - хорошо. Иметь свое жилье по ипотеке - обременительно. Однако именно ипотека на сегодняшний день является самым часто используемым способом приобретения заветных квадратных метров. Плюс: все же существуют государственные программы для молодых семей, многодетных, пенсионеров, снижающие процентную ставку. Для многих - это единственная возможность обзавестись собственной крышей над головой. 

Ипотека, как ни крути, долгосрочное обязательство. Тем не менее, жизнь меняется ежесекундно. Может случиться всякое: увольнение, банкротство, обман и ограбление. Увы, от таких напастей никто не застрахован. Как действовать в таком случае? Как погашать ежемесячный платеж, когда денег нет совсем? 

Когда ситуация, казалось бы, безвыходна, руку помощи протягивают так называемые ипотечные каникулы. 

Ипотечные каникулы призваны облегчить жизнь заемщика, если он попадает в трудную жизненную ситуацию и временно не может осуществлять платежи по кредиту.

Существует 4 варианта каникул.

Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, «тело» кредита разбивается на последующие платежи.

Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа: частично платит по процентам, частично по «телу» кредита.

Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.

Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки.

После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.

Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Плюсы ипотечных каникул: не портится кредитная история, снижается финансовая нагрузка, не нужно платить штрафы за просрочки.

Несмотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки: увеличивается общий срок ипотеки, увеличивается общая сумма процентов по ипотеке, поскольку проценты начисляются на остаток кредита, который не убавляется в льготный период.

Буква закона

18 апреля 2019 года в третьем чтении Госдума РФ приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который вносит изменения в законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об ипотечных ценных бумагах», «О кредитных историях», «О потребительском кредите (займе)».

В.В. Путин подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года документ вступил в силу.

Суть нового законопроекта

● Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только, если жилье в ипотеке единственное.

● На один ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только один раз.

● Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы, – 15 млн рублей.

● Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Выбирайте максимальный срок: при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.

● Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.

● В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.

● Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту, банк не вправе отказать.

● Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул: не платить по кредиту совсем или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.

● Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.

● После окончания отсрочки заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.

● Можно в любое время прекратить каникулы досрочно или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Изменения вступили в силу с 01.08.2019 года.

Кому стоит воспользоваться

Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.

● Регистрация в качестве безработного. Статус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку.

● Признание инвалидом 1-й или 2-й группы. Инвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой.

● Снижение дохода более чем на 30 процентов. Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев. Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50 процентов среднемесячного пониженного дохода.

● Временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд. Нетрудоспособность должен подтвердить врач.

● Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20 процентов. Сравнивают число иждивенцев на момент получения кредита и новое количество иждивенцев. Иждивенцами считаются несовершеннолетние члены семьи, члены семьи, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы, или попавшие под опеку или попечительство заёмщика. Одновременно с этим среднемесячный доход за последние 2 месяца должен сократиться больше чем на 20 процентов по сравнению с последним годом, а платежи по графику - стать больше 40 процентов от этого снизившегося дохода.

В других трудных обстоятельствах (болезнь близкого человека, развод или другие проблемы) банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.

Как получить

Порядок действий довольно прост.

1. Обратиться в банк, в котором оформлена ипотека, и написать заявление на ипотечные каникулы, указав период предполагаемых каникул. В заявлении также должна содержаться просьба о снижении ежемесячных платежей до определенной суммы либо об отмене их на указанный период.

2. Предоставить документы, которые подтверждают право получения отсрочки по ипотеке.

3. У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления.

4. Если ситуация заемщика подходит под требования закона, банк уменьшает ежемесячный платеж или снижает его до нуля.

5. Заемщик получает новый график платежей не позднее даты окончания льготного периода.

6. Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.

Документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года

Для получения отсрочки по ипотеке по новому законопроекту к заявлению необходимо приложить несколько документов в зависимости от жизненной ситуации:

● Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.

● Справка о постановке на учет из службы занятости.

● В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.

● Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.

● Свидетельство о рождении ребенка или об опеке над ним.

● Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Этих документов достаточно для получения льготного периода, согласно закону банк не вправе требовать другие документы.

При желании можно найти выход из любого тупика...

Для справки

● Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

● По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки.

● Отсрочка предоставляется только для ипотечных кредитов, взятых для покупки жилья. Каникулы не дадут, если под ипотеку была куплена коммерческая недвижимость – офис или магазин.

Яна Быкова
с использованием открытых источников информации

Ипотечные каникулы

Фото из открытых источников Интернета

Комментарии

Отправить комментарий

Содержимое этого поля является приватным и не будет отображаться публично.
  • Доступные HTML теги: <a> <em> <strong> <cite> <code> <ul> <ol> <li> <dl> <dt> <dd> <p> <span> <img> <div> <pp_img> <pp_media> <h2> <h3> <h4> <h5> <h6> <br> <blockquote> <table> <tbody> <tr> <th> <td>

Подробнее о форматировании